Yrityksen luottoluokitus – Mitä yrityksen luottotiedot kertovat?

Yrityksen luottoluokitus kertoo, kuinka luotettavana ja maksukykyisenä yritystä pidetään taloudellisesta näkökulmasta.Yrityksen luottotiedot vaikuttavat rahoituksen saantiin, maksuehtoihin ja yhteistyökumppaneiden päätöksiin. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä luottoluokitus tarkoittaa käytännössä, mitä tietoja luottoraportista löytyy ja miten yrityksen luottotiedot voi tarkistaa.

 Tärkeimmät nostot artikkelista

• Yrityksen luottoluokitus vaikuttaa suoraan rahoituksen hintaan ja maksuehtoihin.
• Hyvä maksuvalmius ja vakavaraisuus parantavat yrityksen riskiluokitusta.
• Riskiluokitus 1–5 ja luottoluokitus AAA–C kuvaavat maksukykyä eri asteikoilla.
• Uuden yrityksen luottoluokitus tarkentuu vasta, kun ensimmäinen tilinpäätös ja maksuhistoria ovat saatavilla.
• Talouden suhdanteet voivat heijastua yritysten luottoluokituksiin.

Mitä yrityksen luottoluokitus tarkoittaa käytännössä?

Yrityksen luottoluokitus on arvio yrityksen maksukyvystä ja taloudellisesta vakaudesta. Se muodostuu yrityksen luottotietojen tarkistuksen perusteella, jossa analysoidaan taloudellisia tunnuslukuja, maksuhistoriaa ja taustatietoja, kuten myös aiemmassa artikkelissamme mainitaan. Luottoluokitus vaikuttaa esimerkiksi siihen, millä ehdoilla yritys saa rahoitusta tai maksuaikaa.

Jos yrityksesi tarvitsee joustavan maksuvälineen, hae Myntin yrityskorttia. Ehtojen täyttyessä virtuaalisen kortin luottoraja on 2 500 eurosta aina 2 500 000 euroon saakka. Tutustu vaihtoehtoihin ja hae asiakkaaksi täältä.

Mitä yrityksenluottotiedoista näkee?

Varsinaisesta luottotietoraportista voi nähdä huomattavasti enemmän kuin ilmaisista yrityshauista. Luottotietoraportin tarkoitus on antaa kokonaiskuva yrityksen maksukyvystä ja taloudellisesta vakaudesta. Rekisteritiedoista käy ilmi yrityksen olemassaolo, mutta raportti kertoo, onko sen kanssa taloudellisesti turvallista tehdä kauppaa.

Tyypillisesti raportti sisältää seuraaviatietoja:

• Yrityksen luottoluokitus ja riskiluokka (esim. AAA–C tai 1–5)
• Maksuhäiriömerkinnät ja niiden ajankohdat
• Tiedot mahdollisista konkursseista tai yrityssaneerauksista
• Maksukäyttäytymiseen liittyviä havaintoja
• Taloudelliset tunnusluvut, kuten liikevaihto, tulos, omavaraisuusaste ja likviditeetti
• Henkilöstömäärä
• Vastuuhenkilöt ja omistajatiedot
• Luottosuositus eli suositeltu enimmäisluottoraja

Mikä vaikuttaa yrityksen luottoluokitukseen?

Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavat ensisijaisesti maksukäyttäytyminen ja taloudelliset tunnusluvut. Ajallaan maksetut laskut, vakaa kassavirta, hyvä likviditeetti ja riittävä omavaraisuusaste vahvistavat arviota yrityksen maksukyvystä. Myös yrityksen ikä ja toimiala vaikuttavat, sillä uusi tai riskialttiilla alalla toimiva yritys arvioidaan usein varovaisemmin. Pitkällä aikavälillä myös talouden suhdanteet heijastuvat luottoluokituksiin: talouden taantuma voi heikentää kannattavuutta ja nostaa yrityksen riskiluokitusta.

Milloin yritys saa luottoluokituksen?

Yritys saa luottoluokituksen yleensä sen jälkeen, kun siitä on kertynyt riittävästi taloudellista tietoa arviointia varten. Käytännössä tämä tarkoittaa usein ensimmäisen tilinpäätöksen valmistumista ja rekisteröitymistä. Uusi yritys voidaan merkitä rekisteriin heti perustamisen jälkeen, mutta varsinainen luottoluokitus tarkentuu, kun taloudellisia tunnuslukuja ja maksuhistoriaa alkaa kertyä. Luokitus päivittyy säännöllisesti, ja se voi muuttua yrityksen taloudellisen tilanteen tai markkinaolosuhteiden muuttuessa.

Mitä tarkoittaa yrityksen riskiluokitus ja riskiluokka 1–5?

Yrityksen riskiluokitus kuvaa yrityksen maksukykyyn liittyvää todennäköistä riskiä. Yksi yleinen malli on numeerinen asteikko 1–5, jossa matala numero tarkoittaa vähäistä luottoriskiä ja korkea numero suurempaa maksukyvyttömyyden todennäköisyyttä.

Luottoluokituksia esitetään kirjaimin, kutenAAA–C, jolloin AAA viittaa erittäin vahvaan taloudelliseen asemaan. Luokitus auttaa rahoittajia, tavarantoimittajia ja yhteistyökumppaneita arvioimaan, millä ehdoilla yrityksen kanssa on turvallista tehdä sopimuksia.

Miten ja mistä yrityksen luottotiedot voi tarkistaa?

Yrityksen luottotiedot voi tarkistaa useasta eri lähteestä riippuen siitä, tarvitsetko pelkkiä rekisteritietoja vai kattavan luottotietoraportin. Osa tiedoista on julkisia ja maksuttomia, mutta varsinainen luottoluokitus, maksuhistoria ja riskiluokka ovat saatavilla vain maksullisista luottotietopalveluista.

1. Ilmaiset rekisterit ja yrityshakupalvelut

Ilmaisista lähteistä saat peruskuvan yrityksen olemassaolosta, vastuuhenkilöistä ja joissakin tapauksissa talouden perustiedoista.

Yritys- ja yhteisötietojärjestelmän (YTJ) virallinen rekisteripalvelu:

• Y-tunnus
• Yrityksen nimi ja osoite
• Rekisteröintipäivä
• Toimiala
• Vastuuhenkilöt ja hallitus

YTJ ei näytä yrityksen luottoluokitusta eikä maksuhäiriömerkintöjä.

Kauppalehden yrityshaku:

• Perustiedot
• Osan taloustiedoista, jos tilinpäätös on saatavilla
• Yritysraportin ostomahdollisuus

Finderin yrityshaku:

• Liikevaihdon, jos tilinpäätöstiedot ovat saatavilla
• Henkilöstömäärän
• Perustiedot
• Mahdollisuuden ostaa luottotietoraportti

2. Maksulliset luottotietoraportit

Jos tarvitset varsinaisen luottoluokituksen, riskiluokan tai maksuhistorian, tiedot saa vain luottotietoyhtiöiltä.

Suomessa keskeisiä toimijoita ovat:

• Suomen Asiakastieto‍
• Bisnode Finland

Edellä mainituilta toimijoilta saa raportin, joka voi sisältää:

• Luottoluokituksen
• Riskiluokan
• Maksuhäiriömerkinnät
• Maksuhistorian
• Luottosuosituksen
• Taloudelliset tunnusluvut

Yksittäinen raportti maksaa tyypillisesti noin 20–50 euroa raportin laajuudesta riippuen. Säännölliseen käyttöön on tarjolla myös yrityspaketteja.

Mitä tietoja näkee missäkin palvelussa?

Huomio: Taloustiedot näkyvät vain, jos yritys on toimittanut tilinpäätöksen ja tiedot ovat rekisterissä.

Mitä AAA-luokitus tarkoittaa?

AAA-luokitus on korkein taso useissa yritysten luottoluokitusjärjestelmissä. Se viittaa erittäin vahvaan maksukykyyn, vakaaseen taloudelliseen asemaan ja vähäiseen luottoriskiin.

Luokitukset etenevät yleensä asteittain esimerkiksi tasoilla A, AA ja AAA. A-taso kertoo hyvästä maksukyvystä, AA erittäin hyvästä ja AAA poikkeuksellisen vahvasta taloudellisesta asemasta. AAA-tason yrityksellä on tyypillisesti kannattava liiketoiminta, riittävä vakavaraisuus ja hyvä maksuvalmius. Mitä korkeampi luokitus, sitä pienempänä yritykseen liittyvä maksukyvyttömyyden riski nähdään.